Le monde du crédit est vaste et complexe. Pour s’y retrouver, il faut maitriser un vocabulaire qui lui est propre et se tenir à jour de façon régulière pour ne pas louper des informations utiles. Le TAEG par exemple est un terme qui a toute son importance et qui pourtant, est souvent méconnu. En effet, c’est lui qui conditionne le calcul du taux d’un crédit et qui reprend l’ensemble des frais liés à un prêt (somme à rembourser, frais de dossier, frais annexes, etc.)
Les TAEG maximaux sont les taux annuels effectifs globaux maximaux et ils sont fixés par la loi. Cela signifie qu’ils ne peuvent pas être dépassés. Découvrez comment ils se présentent et quelles sont les implications d’un éventuel dépassement. Vous découvrirez tout ce qu’il y a à savoir sur le TAEG dans cet article !
Le calcul du taux de crédit n’aura jamais été aussi facile !
Taux préférentiel àpd 6,45% applicable sur nos prêts à tempérament pour des montants empruntés entre 10.001 € et 100.000 € avec des durées comprises entre 60 et 120 mois.
Sous réserve d’acceptation du dossier par l’organisme bancaire. Autres conditions : le taux d’endettement* doit être inférieur à 35% - Reste à vivre 1.500€ pour un isolé et 2.000€ pour un couple - âge au terme du crédit maximum 70 ans - Pas de fichage à la BNB - Ce taux est donné à titre informatif et ne constitue en aucun cas une offre - si ces conditions ne sont pas respectées, le taux appliqué pour le dossier de crédit sera le barème maximal légal. Pour les durées supérieures à 84 mois, le client doit être propriétaire d’un bien immobilier situé en Belgique.
Exemple représentatif : prêt à tempérament de 10.001€ remboursable en 60 mensualités au Taux Annuel Effectif Global de 11% (taux débiteur actuariel fixe : 11%). Cela signifie 60 mensualités de 214,86€, soit un montant total à rembourser de 12.891,60€.
Pour calculer le taux d’endettement, c’est assez simple. Il suffit de prendre le total des charges payées et de le diviser par le total des revenus. Quand vous avez le résultat du calcul, vous le multipliez par 100 et vous aurez votre taux d’endettement.
Exemple:
Revenus: Salaire Mr : 1300 € - Salaire Mme : 1200 €
Charges: Loyer (ou prêt hypothécaire) : 600 € - Prêt personnel en cours : 200 € - Nouveau prêt personnel : 150 €
Calcul: (600 + 200 + 150) / (1300 + 1200) = 950/2500 = 0.38 0.38 x 100 = 38 % Le taux d’endettement est de 38 %.
Le TAEG : quelles incidences sur le calcul du taux d’un crédit ?
Lorsqu’on veut se lancer dans un projet qui nous tient à cœur ou démarrer une nouvelle activité, on a besoin d’argent. Ces projets peuvent être financés par le biais d’un crédit personnel. C’est un moyen de ne pas les remettre à plus tard et d’en profiter plus rapidement. Mais on le sait, tout crédit est lié à un taux. Ce dernier fait référence au taux d’intérêt qu’il faut rembourser. Quand on songe à contracter un crédit, il est nécessaire d’avoir cette donnée en tête puisque l’on ne rembourse pas seulement la somme demandée mais des intérêts supplémentaires. Il faut donc faire un calcul du taux de crédit pour comprendre quelle somme à rembourser. C’est pourquoi le TAEG a toute son importance. Voici une explication de son fonctionnement.
Calcul du taux d’un crédit : que signifie TAEG ?
Le TAEG est l’acronyme pour « taux annuel effectif global ». Cela signifie qu’il comprend l’ensemble des frais liés à un crédit tels que les frais courants (la somme contractée) et les dépenses annexes. Il s’exprime en pourcentage de la somme empruntée et il doit être obligatoirement indiqué pour les organismes de crédit. Mais que comprend réellement le TAEG ?
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- Les frais de dossier (ouverture et traitement du dossier).
- L’assurance emprunteur qui peut être facultative.
- Les frais de garantie.
- Le taux d’intérêt nominal ou taux débiteur (le taux de base).
- Les autres frais comme frais d’ouverture ou tenue du compte, dépenses si un autre débiteur intervient, etc.)
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Attention, en plus du TAEG, des frais annexes peuvent encore s’ajouter au cours d’un crédit ! Ce sont en fait des pénalités en cas de retard de paiement ou de remboursement anticipé. Il faut donc faire très attention a choisir la méthode de remboursement la plus adaptée. Vous devez en effet choisir un échelonnement qui vous convient et basé sur vos moyens. A savoir que plus vous rallongez la durée de votre crédit, plus les mensualités seront diminuées et dans le cas inverse, les mensualités seront plus élevées.
Selon la banque ou l’organisme de crédit choisi, tous ces frais peuvent fortement varier et certains n’appliquent aucune pénalité en cas de remboursement anticipé. A vous de bien faire vos recherches et de vous renseigner sur l’organisme de prêt qui propose le taux de crédit le plus intéressant ainsi que les meilleures conditions.
A quoi correspondent les TAEG maximaux dans le calcul d’un crédit ?
Le TAEG rassemble donc l’ensemble des frais liés à un prêt. Le TAEG maximum est le seuil à ne pas dépasser pour un organisme de crédit. Les TAEG maximaux sont en effet, fixés par la loi. Les maxima varient selon le type de crédit choisi ainsi que le montant. Il peut arriver par exemple qu’il y ait dépassement si les échéances appliquées (trop courtes par exemple) font grimper le TAEG réel. Si c’est le cas, l’emprunteur a le droit d’exonérer entièrement le paiement du coût du crédit.
Les prix des crédits ne peuvent donc en aucun cas dépasser les montants maximaux. Si dépassement il y a, l’organisme débiteur risque des sanctions au regard de la loi. Ce cadre légal permet de protéger les emprunteurs d’un éventuelle hausse.
A noter que tous les six mois, les maxima changent en fonction du marché. Il est donc important de se renseigner en vous rendant sur le site du SPF Economie. Les nouveaux taux de crédit globaux maximaux apparaissent dans le Moniteur belge et ils sont d’application à partir du premier jour du deuxième mois qui suit leur mois de publication. Le prêteur a obligation selon la loi de baisser le TAEG de votre crédit si le TAEG maximal baisse.
Comment faire le calcul du taux d’un crédit ?
Le monde du crédit évolue avec son temps et donc se met à la page de la transformation digitale. Plus besoin de se rendre physiquement dans les organismes de crédit pour entamer ses recherches. Ce qu’il est donc crucial de faire, c’est de se renseigner sur le taux d’un crédit et en particulier le TAEG que les organismes de crédit affichent. La simulation de taux d’intérêt est la solution idéale pour avoir accès à toutes les offres en un clin d’œil. Le taux est déterminant puisqu’il permet de comparer les offres des organismes et des banques sur les contrats des crédits.
La formule officielle pour faire le calcul d’un taux de crédit TAEG est : ((montant total remboursé – montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt) x (12/nombre de mensualités))
Faites attention toutefois : le TAEG ne sert que d’estimation pour comparer les offres de crédit ! Il ne renseigne pas réellement sur le montant réel de votre crédit. Bien évidemment votre situation personnelle ainsi que vos besoins jouent un rôle important dans la balance.
Wallfin vous aide pour le calcul du taux de crédit et bien plus encore !
On peut comprendre aisément qu’il peut être difficile de faire soi-même le calcul du taux d’un crédit et qu’on peut avoir du mal à s’y retrouver. L’outil de simulation de crédit en ligne de Wallfin vous permet d’y voir plus clair et de vous faire une idée du montant de votre prêt. Avec Wallfin vous bénéficiez d’un accompagnement au plus près de vos besoins. L’équipe est en mesure de vous proposer le meilleur taux pour votre crédit. Alors n’attendez plus pour contactez l’expert en crédit Wallfin !
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