Regroupement de crédits et surendettement, est-ce possible ?
Poste le 05 mars 2025La vie est faite d’imprévus : maladie, perte d’emploi, baisse des revenus, chômage, mutuelle, accident, séparation, etc. Et avec l’augmentation du coût de la vie, il devient de plus en plus compliqué de tenir un budget équilibré.
En Belgique, les personnes enchaînant les crédits à la consommation sont plus exposées au surendettement par rapport aux emprunteurs ayant investi dans l’immobilier. Faites-vous partie des personnes ayant plusieurs emprunts de plus en plus difficiles à gérer ? Alors peut-être que le regroupement de crédits fait partie des solutions envisagées pour retrouver des finances plus saines.
Mais savez-vous en quoi cela consiste ? Est-ce compatible avec une situation de surendettement ?
Dans cet article, retrouvez toutes les informations utiles sur le regroupement de crédits et le surendettement, comment choisir le bon organisme de crédit, les alternatives au regroupement de vos prêts et l’impact d’une situation d’endettement massif.
Comprendre le phénomène du surendettement
Lorsque vous ne parvenez plus à rembourser vos dettes en raison d’une accumulation de prêts, vous vous retrouvez dans une situation de surendettement. Le plus souvent, un nouveau crédit sert à en rembourser un autre et vous vous retrouvez enfermé dans une spirale infernale dont il est difficile de sortir…
Quelles sont les causes du surendettement ?
- Des revenus insuffisants ou instables : vous pouvez vous retrouver dans l’incapacité de faire face à vos nombreux engagements financiers. Chômage, maladie, séparation, accident, le paiement d’une pension alimentaire et encore bien d’autres imprévus peuvent entraîner une perte ou une baisse de revenus ;
- Un budget mal géré : lorsque vous n’arrivez pas à gérer et à planifier votre budget mensuel, vous pouvez être amené à dépenser plus que vous ne le pouvez, mais aussi à accumuler de nombreux crédits et à ne pas pouvoir agir en cas d’imprévu ;
- L’utilisation excessive du crédit : si vous recourez au crédit à la consommation de manière fréquente et inconsidérée, la gestion de votre budget devient de plus en plus déséquilibrée et peut vous amener à accumuler des dettes. Parmi ces crédits, vous pouvez retrouver les cartes de crédit, les prêts personnels sans justificatifs, les crédits renouvelables, etc. ;
- Augmentation du coût de la vie : aujourd’hui, de plus en plus de ménages font face à la crise et à l’augmentation des diverses charges quotidiennes. Logement, nourriture, services de base et bien d’autres peuvent être source d’un endettement s’accentuant chaque jour ;
- La multiplication des prêts/crédits : un emprunt après l’autre, vous vous retrouvez face à une accumulation de crédits de plus en plus difficile à payer et la tentation de recourir à un nouveau prêt pour couvrir vos autres dettes devient plus forte. Cela engendre alors un effet boule de neige aggravant votre situation personnelle et financière ;
- Les influences extérieures : suivre les tendances et maintenir un style de vie au-delà de vos moyens peut engendrer des dettes souvent liées à des achats non essentiels, voire inutiles ;
- Etc.
Les conséquences du surendettement
Diverses et nombreuses, les conséquences du surendettement ont un impact direct sur les différentes sphères de votre vie.
- Conséquences financières
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- Nombreuses difficultés à rembourser ;
- Saisie de vos biens ;
- Perte de votre bien immobilier.
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- Conséquences sociales
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- Isolement ;
- Détérioration de vos relations ;
- Stigmatisation.
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- Conséquences psychologiques
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- Stress et anxiété ;
- Perte d’estime de soi ;
- Dépression ;
- Suicide.
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- Conséquences professionnelles
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- Productivité impactée ;
- Licenciement ;
- Nouvel emploi difficile à obtenir.
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- Conséquences juridiques
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- Fichage ;
- Recouvrement judiciaire ;
- Interdiction bancaire.
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- Liberté financière perdue
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- Dépendance au crédit
- Restriction
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- Recours aux aides sociales
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- CPAS ;
- Aide au logement ;
- Colis alimentaires ;
- Etc.
Comment reconnaître les signes avant-coureurs du surendettement ?
Reconnaître les signes peut vous permettre d’agir avant qu’il ne soit trop tard. Voici quelques indicateurs permettant de vous alerter :
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- Découvert bancaire régulier : indique un déséquilibre entre vos revenus et vos dépenses courantes ;
- Multiples crédits à la consommation : répondre à vos besoins personnels et financer vos achats à l’aide de ces crédits est un premier signal d’alerte, mais si vous empruntez pour rembourser vos dettes, la situation est susceptible de s’aggraver de plus en plus ;
- Dettes mensuelles difficiles à honorer : les échéances de vos crédits deviennent compliquées à honorer et vous jonglez entre les retards, les paiements partiels, voire l’impossibilité de payer. À cela s’ajoutent souvent des frais de retard et l’éventualité d’un fichage auprès de la Banque Nationale de Belgique ;
- Dépenses supérieures aux revenus : vous dépensez plus que vous ne le pouvez et vivez au-dessus de vos moyens ;
- Retard de paiement des factures : il vous est impossible de payer vos factures dans les temps et des frais s’ajoutent de plus en plus régulièrement à vos charges mensuelles ;
- Recours à des solutions de crédit rapide : vous faites des demandes régulières afin d’obtenir des crédits à la consommation pour rembourser vos différents frais ;
- Absence d’épargne : vous n’avez pas de fonds de réserve et êtes dans l’impossibilité d’agir lorsqu’un imprévu se présente ;
- Stress et anxiété face à votre situation financière : vous vivez dans la crainte au quotidien ;
- Détérioration de vos relations : des conflits peuvent éclater et vous pouvez également vous isoler socialement ;
- Recours aux aides sociales : vous dépendez de plus en plus des aides extérieures pour subvenir à vos besoins, qu’il s’agisse d’aides financières, de colis alimentaires, etc. ;
- Fichage à la BNB : une inscription au fichier de surendettement ne vous permet plus d’obtenir des crédits ;
- Etc.
Le regroupement de crédits est-il une solution pour sortir de l’endettement ?
S’il existe de nombreuses solutions liées à l’amélioration de vos finances, le regroupement de crédits consiste à regrouper au minimum deux crédits en un seul. Parmi ces crédits, vous pouvez retrouver le prêt personnel, le prêt immobilier, le crédit auto, le prêt travaux, certains types de dettes, etc.
S’il s’agit d’une solution attrayante pour alléger vos mensualités et simplifier la gestion de vos finances, il est recommandé d’en connaître les avantages et les inconvénients, mais aussi le mode de fonctionnement.
- Évaluation de votre situation financière
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- Analyse du taux d’endettement : idéalement, le taux d’endettement doit être inférieur à 33 % ;
- Calcul de la capacité de remboursement : évaluation des revenus par rapport à la nouvelle mensualité.
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- Demande de regroupement de crédits
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- Prise de contact avec l’organisme de crédit choisi : soit via un rendez-vous en agence, soit en faisant une demande en ligne ;
- Rassemblement des documents utiles : pièce d’identité, revenus mensuels, charges mensuelles, contrats et tableaux d’amortissement de vos différents crédits, etc.
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- Proposition de l’organisme prêteur
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- Étude de votre demande : l’organisme analyse votre solvabilité et vous fait une proposition d’offre adaptée à vos besoins ;
- Proposition d’une offre adaptée : avec un nouveau taux d’intérêt et allongement de la durée de remboursement.
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- Acceptation de l’offre
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- Vérification du contrat : lisez attentivement chaque ligne et vérifiez que le nouveau contrat de crédit contient tous les éléments importants : votre identité, modalités de remboursement, pénalités en cas de retard ou de non paiement, le taux d’intérêt, etc. ;
- Demandez conseil : n’hésitez pas à vous faire conseiller pour améliorer votre situation financière, sans oublier de vous y tenir.
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- Gestion de vos finances
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- Mise en place d’un nouveau budget : honorer ses mensualités commence par une mise en place rigoureuse d’un budget ;
- Assurer un suivi régulier : vérifiez que votre compte est régulièrement débité et que celui-ci ne descende pas en négatif.
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Et si je suis surendetté, puis-je recourir au regroupement de crédits ?
Une situation de surendettement veut généralement dire que vous faites partie des personnes fichées auprès de la BNB et qu’il est assez rare, voire quasi impossible, d’accéder à une demande de regroupement de crédits.
Il vous est toutefois possible de formuler une demande afin de regrouper vos prêts, mais l’organisme prêteur est en mesure de vérifier votre profil auprès de la Banque Nationale de Belgique et de voir que vous faites partie des mauvais payeurs.
Afin de pouvoir accéder à un regroupement de crédits lorsque vous vous retrouvez dans une situation de surendettement, il vous est vivement conseillé d’essayer de régulariser votre situation.
Une fois que l’état de vos finances est régularisé, vous restez encore fiché durant une année entière, mais votre situation devient plus acceptable pour un accès au regroupement de vos prêts, sans pour autant certifier une réponse positive de la part de l’établissement de crédit. Une analyse de dossier se fait toujours au cas par cas !
Il est donc conseillé d’agir rapidement lorsque le paiement de vos crédits en cours devient compliqué. L’endettement vous permet de pouvoir accéder à cette solution, mais le surendettement vous ferme presque toutes les portes, car les établissements financiers ne veulent pas prendre le risque de faire affaire avec des personnes qui ne peuvent honorer leurs dettes.
Avantages et inconvénients du regroupement de crédits
1. Avantages
- Une réduction de vos mensualités liée à l’allongement de la durée du prêt ;
- La simplification de la gestion de vos paiements en ne payant plus qu’une seule mensualité ;
- La possibilité de demander une somme supplémentaire pour vous constituer une trésorerie ou pour financer de nouveaux projets ;
- Un taux d’intérêt unique souvent plus avantageux.
2. Inconvénients
- Un coût total du crédit plus élevé suite à l’allongement de la durée de votre prêt ;
- De possibles frais supplémentaires, tels que des frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé ou des frais de notaire ;
- Un risque de surendettement si vous retombez dans la spirale des crédits non essentiels et si vous ne gérez pas vos finances d’une main de maître.
Quels sont les critères d’éligibilité pour obtenir un regroupement de crédits ?
L’organisme financier analyse chaque dossier au cas par cas. Plus votre situation est bonne, plus vous êtes susceptible de recevoir une réponse positive à votre demande.
Si votre demande est refusée, vous pouvez cependant tenter votre chance auprès d’un autre organisme de crédit (banque, courtier en crédit, etc.).
Quelques critères pouvant jouer en votre faveur :
- Des revenus réguliers ;
- Une situation professionnelle stable ;
- Un taux d’endettement inférieur à 33 % ;
- Pas de fichage à la BNB ;
- Offrir une garantie (co-emprunteur, garantie hypothécaire, etc.) ;
- Un historique bancaire positif ;
- Etc.
Comment choisir un bon organisme de crédit ?
Tout d’abord, il est important d’analyser vos besoins et la situation dans laquelle vous vous trouvez. Si l’organisme de crédit est le plus à même de vous aiguiller sur la meilleure solution, vous pouvez néanmoins faire un petit travail de recherche en amont.
Commencez par comparer les différentes offres du marché (TAEG, durée de remboursement maximale, le montant lié aux mensualités et les possibles frais annexes).
Ensuite, vérifiez la réputation de l’organisme en allant consulter les avis des clients, sans oublier de prendre en compte le service client et que l’organisme est facilement joignable en cas de problème. Il est préférable de ne passer que par un seul interlocuteur, plutôt que d’être dispatché dans plusieurs services et d’atterrir auprès d’un conseiller qui ne connaît absolument pas votre dossier.
Certains établissements, comme Wallfin, vous proposent un accompagnement personnalisé et de répondre à vos questions dès qu’un problème se présente. De même, notre équipe de courtiers vous aide à trouver les meilleures offres en fonction de vos besoins et de négocier les meilleures conditions pour votre regroupement de prêts.
Les alternatives au regroupement de crédits
Bien entendu, le regroupement de crédits n’est pas la seule solution financière, mais elle est particulièrement recommandée pour les personnes ayant contracté plusieurs prêts à la consommation et ne sachant plus gérer les multiples paiements.
Parmi les autres solutions, vous pouvez retrouver :
- Le rachat de crédit : un peu similaire au regroupement de crédits, il vous est possible de racheter un seul prêt afin de bénéficier d’un meilleur taux fixe et ne concerne que le crédit hypothécaire ;
- La renégociation de prêt : renégocier un prêt permet d’ajuster les modalités de remboursement sans ajouter une somme supplémentaire à votre demande ;
- Etc.
Faire une simulation d’un regroupement de crédits
Outil essentiel pour simuler vos futures mensualités, la simulation de regroupement de crédits consiste à introduire des données dans un formulaire interactif présent sur le site de nombreux organismes de crédit ou sur les comparateurs en ligne. L’utilisation d’un simulateur est gratuite et sans engagement.
Pour ce faire, il suffit de cliquer sur le type de crédit qui vous intéresse, d’ajouter le montant total désiré et de sélectionner la mensualité répondant le mieux à vos besoins financiers.
De plus, si votre simulation de regroupement de prêts vous convient, il vous est possible d’introduire votre demande en ligne.
Récapitulons…
Le regroupement de crédits est une solution permettant d’améliorer votre situation financière en ne payant plus qu’une seule mensualité réduite et à taux unique.
Si les avantages priment sur les inconvénients, il est essentiel de se rappeler qu’après avoir regroupé tous vos prêts, votre budget doit être suivi rigoureusement afin de ne pas tomber dans une situation de surendettement. Il est également important de rappeler qu’en cas de fichage auprès de la BNB, toute demande de crédit ou de regroupement de prêts est pour ainsi dire toujours refusée.
Agir rapidement est décisif !
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