Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?
Poste le 05 mars 2025Alléger sa charge mensuelle de remboursement ? Tout le monde en rêve ! Un peu différente du rachat de crédit, la solution du regroupement de crédits gagne en popularité auprès des consommateurs belges.
Regrouper vos prêts en un seul vous permet de simplifier la gestion de votre budget, mais aussi de vos dettes, grâce à l’allongement de la durée de votre nouveau crédit et d’un taux plus avantageux. De ce fait, il vous est enfin possible de diminuer le montant de vos mensualités et de pouvoir enfin respirer face à un équilibre budgétaire retrouvé.
Qu’il s’agisse d’une mauvaise gestion de votre budget mensuel, d’imprévus mettant à mal vos finances (perte d’emploi, maladie, etc.) ou encore de travaux urgents à réaliser, personne n’est à l’abri des problèmes et l’accumulation de crédits peut vite faire place à l’angoisse. Emprunt après emprunt, les mensualités s’accumulent et il devient dès lors impossible de les honorer. Ainsi, réduire son endettement est essentiel et constitue la plupart des demandes liées à une opération de regroupement de crédits.
Mais avant de vous lancer dans l’aventure du regroupement de crédits, vous devez avant tout comprendre le fonctionnement, les avantages, les inconvénients et les critères à prendre en compte face à cette démarche aussi audacieuse qu’astucieuse.
Regroupement de crédits : définition
Opération bancaire consistant à réunir plusieurs crédits/dettes en un seul et unique prêt.
Principalement utilisé pour la restructuration de dettes liées à l’obtention de prêts à la consommation, le regroupement de crédits permet d’inclure de nombreux types de prêts :
- Crédit à la consommation ;
- Prêt personnel ;
- Carte de crédit ;
- Crédit auto ;
- Prêt travaux ;
- Crédit immobilier ;
- Etc.
Le regroupement de crédit à pour premier objectif de réduire vos mensualités avec un allongement de la durée de votre nouveau prêt et un taux plus avantageux.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
1. Le principe de base
Le regroupement de prêts est la fusion de vos crédits/dettes en un seul prêt pour l’emprunteur. À cet effet, l’organisme de prêt s’occupe de rembourser vos crédits en cours et de démarrer votre nouveau crédit en ne payant qu’une seule mensualité.
Ce paiement mensuel est calculé en fonction du nouveau montant emprunté, tout en prenant en compte le taux d’intérêt et la durée de remboursement du nouveau prêt en cours.
Une seule mensualité pour un total inférieur à la somme de vos anciens prêts, ce qui permet également de débloquer une somme supplémentaire en plus de votre regroupement de prêts et que vous pourrez utiliser pour vous constituer une trésorerie, rembourser d’autres dettes ou encore élaborer de nouveaux projets.
2. Le processus de regroupement passe, au minimum, par six étapes
- Réalisez votre bilan financier : vous devez commencer par faire un bilan de votre situation financière en fonction des rentrées et sorties d’argent mensuelles et où en est votre taux d’endettement ;
- Faites une demande de regroupement : contactez un établissement financier spécialisé (banque ou courtier) et fournissez les documents justifiant vos revenus, vos charges, vos dettes et votre identité. Il est possible de réaliser votre demande en ligne ou en prenant rendez-vous dans une agence de prêt ;
- Attendez l’analyse de votre demande : votre demande est analysée par l’établissement financier auprès duquel vous avez émis le souhait de regrouper vos crédits. Le montant total de vos crédits, votre profil et les garanties fournies sont analysés, puis une réponse vous est fournie ;
- Analysez le contrat proposé : lorsque votre demande est approuvée, un nouveau contrat de crédit vous est proposé par l’organisme prêteur. Ce plan de remboursement adapté contient le montant total de votre nouveau prêt, le taux d’intérêt en vigueur au moment de la demande, la durée du remboursement et le nouveau montant à rembourser chaque mois.
- Signez le contrat : une fois le contrat entièrement lu et compris, vous pouvez le signer et votre nouveau contrat de remboursement commence enfin. L’organisme prêteur rembourse vos anciens crédits et vous profitez enfin d’une sérénité budgétaire fraîchement retrouvée ;
- Suivez l’évolution de votre budget : après la signature de votre contrat, votre travail n’est pas terminé ! Il est maintenant l’heure de gérer vos finances avec efficacité, au risque de vous retrouver à nouveau dans une situation vulnérable. Un regroupement de crédits ne doit en aucun cas être une solution sans suivi.
3. Il existe deux types de regroupement de crédits en Belgique
- Le regroupement de crédits dit “classique” : regroupe les crédits à la consommation, les prêts personnels, un prêt voiture, un prêt pour votre mariage, etc. ;
- Le regroupement de crédits hypothécaires : vos différents crédits sont regroupés et comportent au minimum un crédit hypothécaire (dont l’hypothèque fait office de garantie).
4. Les avantages liés au regroupement de crédits
- La réduction de vos mensualités : vous pouvez choisir une mensualité plus basse en allongeant la durée de remboursement de votre regroupement de crédits ;
- La simplification de la gestion de vos crédits : vu que tous vos crédits sont regroupés, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer. Votre gestion budgétaire est simplifiée et cela diminue le risque d’oubli ou de retard de paiement à cause de toutes vos anciennes échéances ;
Un taux d’intérêt souvent plus avantageux : parmi les différentes offres présentes sur le marché, il est possible de trouver des taux d’intérêt plus avantageux d’un établissement financier à un autre.
5. Les inconvénients du regroupement de crédits
- L’allongement de la durée de remboursement : s’il permet de payer une mensualité plus basse, le remboursement est quant à lui plus long et augmente souvent le coût total du crédit ;
- Le risque de surendettement : il est important de se souvenir que le regroupement de crédits permet de retrouver un certain équilibre budgétaire, mais que celui-ci doit être constamment suivi. Si regrouper vos crédits vous semble facile et que cela vous incite à contracter de nouveaux crédits ou à vivre au-dessus de vos moyens, vous risquez de retomber facilement dans une situation d’endettement, voire de surendettement ;
- Des frais annexes : le remboursement anticipé de vos prêts peut être sujet à une indemnité de remploi, tout comme il est possible de devoir payer des frais de dossier ou encore des frais de notaire si ce regroupement de crédits concerne un prêt hypothécaire, etc.
6. Les alternatives au regroupement de crédits
Alléger votre charge financière ne passe pas uniquement par le regroupement de crédits.
En effet, il existe de nombreuses solutions et chacune d’entre elles peut être plus adaptée en fonction du profil de la personne à la recherche d’une solution fiable à long terme.
Remboursement anticipé, rachat de crédit, renégociation de crédit, etc. Il s’agit là de solutions pouvant être plus profitables à certaines personnes qu’à d’autres.
Pour connaître la meilleure alternative à votre problème budgétaire, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel. Ce dernier est le plus à même de vous conseiller quant à vos besoins financiers.
En conclusion…
Véritable solution pour toute personne à la recherche d’un équilibre à long terme, le regroupement de crédits est une véritable roue de secours pour votre budget déséquilibré.
Si les avantages sont considérables, il est important de respecter l’équilibre de votre budget sur la durée et de ne pas considérer ce rééquilibrage comme une liberté totale ! Faites preuve de prudence, pesez le pour et le contre, mais surtout, faites-vous accompagner par un professionnel.
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