Peut-on racheter un regroupement de crédits ?

Le rachat, tout comme le regroupement de crédits, ont un but similaire : profiter d’une mensualité plus basse grâce à l’allongement de la durée du prêt et obtenir un taux avantageux.

Quasi similaires, mais quelque peu différentes, ces deux solutions peuvent-elles être regroupées ?

Cet article a pour objectif de vous informer sur le rachat de regroupement de crédits et quelles en sont les conditions, mais aussi les démarches nécessaires lorsque vous faites appel à un établissement financier. De même, nous vous parlerons des avantages et des inconvénients, puis des précautions à prendre lors de vos différentes démarches.

Comprendre le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits permet de rassembler au minimum deux emprunts, voire plus, en un seul contrat de prêt.

Cette solution permet avant tout de rééquilibrer des finances fragilisées à cause d’un problème de gestion budgétaire dû à l’accumulation de dettes en raison d’un trop grand nombre de prêts contractés. De plus, regrouper vos crédits permet de profiter d’un nouveau taux d’intérêt unique, plutôt que de cumuler des prêts ayant chacun un taux de crédit différent et parfois très élevé.

De plus, en allongeant la durée de prêt et en sélectionnant une mensualité plus basse, il est possible d’améliorer sa situation financière et d’éviter une situation de surendettement, à condition de gérer chaque aspect financier avec sérieux.

Ensuite, il est également possible d’inclure de nombreux types de prêts, et donc, plusieurs crédits dans votre regroupement de prêts : prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt auto, prêt personnel, prêt travaux, crédit renouvelable (revolving), mais aussi différentes dettes et découverts bancaires.

Enfin, vous pouvez demander votre regroupement de crédits auprès de nombreuses institutions financières : banques, établissements spécialisés dans le crédit ou encore auprès de sociétés de courtage.

Avantages du regroupement de crédits

S’il existe plusieurs avantages, le premier est certainement celui qui permet de réduire le montant des mensualités, et cela est rendu possible grâce à l’allongement de la durée du prêt.

En fusionnant vos multiples emprunts, vous ne payez plus qu’une seule et unique échéance, ce qui facilite la gestion de vos finances et permet de gérer le stress lié à la gestion de plusieurs prêts.

Inconvénients du regroupement de crédits

Toute solution n’est pas faite que d’avantages. S’il est possible de diminuer votre nouvelle mensualité grâce à l’allongement de votre prêt, cela a aussi un prix. Le coût total de votre prêt peut être plus élevé à cause des intérêts prélevés à long terme.

Prenons l’exemple d’un regroupement de prêts à hauteur de 37.000 € :

Coût total pour une durée de 24 mois	Coût total pour une durée de 120 mois

De même, le regroupement de vos crédits peut également engendrer des frais associés, tels que des frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé, etc.

Un autre inconvénient, pouvant toutefois être évité, est le risque de surendettement. Vous devez savoir qu’un regroupement de crédits vous permet de remettre vos finances sur les rails, mais qu’il est important de gérer votre budget mensuel tout au long de la durée du crédit, et même au-delà. De plus, si vous êtes tenté par un nouvel emprunt, assurez-vous que celui-ci est bien nécessaire !

Comprendre le rachat de crédit immobilier

Si vous avez un crédit immobilier en cours, une opération de rachat de votre prêt vous permet de racheter votre crédit à un meilleur taux fixe. Il s’agit en fait d’une solution presque similaire au regroupement de crédits, qui vous permet de profiter d’un taux avantageux, d’un allongement de la durée de crédit et d’une mensualité adaptée à votre budget.

De même, les avantages et les inconvénients sont identiques entre le rachat et le regroupement de vos crédits.

Pourquoi envisager un rachat de regroupement de crédits ?

Si vous avez regroupé tous vos crédits en cours en un seul, vous profitez désormais d’un seul prêt, d’une seule mensualité et d’un taux unique.

Toutefois, il est possible d’effectuer un rachat de votre regroupement de crédits pour diverses raisons :

Une baisse du taux d’intérêt : il s’agit d’un avantage très intéressant. Les taux d’intérêt fluctuent au fil du temps et peuvent diminuer de manière conséquente. Un rachat de votre regroupement de crédits permet de réduire, une fois de plus, votre mensualité ;
L’apparition de nouvelles dettes : celles-ci ne sont pas toujours liées à une mauvaise gestion de vos finances, mais le rachat à un taux inférieur pourrait être une solution pour à nouveau tenter de remettre vos finances à flot ;
Une modification de votre situation financière : les incidents de la vie peuvent parfois avoir de nombreuses répercussions. Chômage, accident ou encore décès d’un membre de votre foyer ont de nombreuses conséquences, même sur l’état de vos finances. Avec des conditions de remboursement plus souples, il est possible d’éviter de tomber dans un gouffre financier ;
Une insatisfaction avec l’organisme prêteur actuel : dans certains cas, la relation entre le client et l’organisme de prêt peut être compliquée, voire inexistante.

Le déroulement d’un rachat de regroupement de crédits

Une bonne préparation est nécessaire pour votre demande de rachat de regroupement de crédits.

Voici les étapes clés :

Analyser votre situation financière : connaître et évaluer votre situation budgétaire vous permet de comprendre les avantages et les risques liés au rachat de regroupement de crédits ;
Simuler les offres de rachat : de nombreux organismes permettent de faire une simulation de rachat de crédit sans engagement, ce qui vous donne l’occasion de comparer les différentes offres proposées pour trouver celle qui correspond le plus à vos besoins ;
Préparer votre dossier : faites une copie de votre pièce d’identité, de vos différents contrats, des tableaux d’amortissement, du restant à payer, de vos fiches de salaire, de vos relevés bancaires, etc. N’hésitez pas à demander quels documents fournir auprès de l’organisme financier ;
Négocier les conditions : vous pouvez soit négocier vous-même les conditions, soit faire appel à un courtier en crédit qui s’occupera de tout. La négociation des conditions permet parfois d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux ou des frais moins élevés ;
Signer le rachat : l’organisme prêteur, après avoir analysé votre capacité de remboursement ainsi que votre situation personnelle et financière dans sa globalité, accepte (ou non) votre demande de crédit et vous soumet une offre de rachat que vous pouvez accepter ou refuser. Lorsque le nouveau contrat de crédit est signé, votre rachat de prêt est acté.

Les avantages du rachat de regroupement de crédits

Réduction des mensualités	Durée de remboursement allongée
Un plus faible taux d’intérêt vous permet de réduire vos mensualités, surtout si vous avez contracté de nouveaux crédits/de nouvelles dettes.	Vous pouvez étaler vos remboursements sur une plus longue durée, ce qui vous permet de profiter d’une plus faible mensualité à rembourser.
Gestion budgétaire simplifiée	Nouvel emprunt possible
De même que pour votre regroupement de crédits, le rachat permet de centraliser tous vos paiements.	Il est possible de réaliser un nouvel emprunt en plus de votre rachat de regroupement de crédits.

Les inconvénients du rachat de regroupement de crédits

Des frais élevés	Un coût total plus élevé	Risque de surendettement
Frais de dossier, remboursement anticipé, etc. N’hésitez pas à demander à combien s’élèvent les différents frais.	Malgré des mensualités plus basses, le coût total du crédit peut être plus élevé si la durée de remboursement est plus longue.	Si vous ne gérez pas efficacement votre budget ou que vous retombez dans la spirale des crédits, le surendettement vous guette.

Le choix d’un organisme de prêt pour le rachat de votre regroupement de crédits

De nombreux critères peuvent entrer en compte pour le choix d’un bon organisme financier.

En effet, il existe de nombreux types d’organismes prêteurs en région liégeoise et partout ailleurs en Belgique :

Banques : chaque établissement bancaire propose de nombreux types de crédits pour ses clients ;
Établissements spécialisés : proposent des offres compétitives et de nombreuses solutions de crédit ;
Courtiers en crédit : intermédiaires entre les organismes de crédit et les emprunteurs, les courtiers négocient les meilleures conditions de rachat de regroupement de crédits.

Critères de sélection pour choisir un organisme de crédit
Taux d’intérêt	Qualité du service client
Un taux peu élevé est l’un des principaux critères de sélection permettant de bénéficier d’une baisse de vos mensualités.	Un service de qualité assure la gestion des imprévus et des réponses rapides, sans passer par de multiples intermédiaires, etc.
Réputation de l’organisme prêteur	Frais de dossier
Partez à la recherche d’avis sur internet : réseaux sociaux, Google, etc.	D’un établissement de crédit à un autre, les frais de dossier peuvent différer.

Quelles sont les précautions à prendre avant de vous lancer ?

Il est parfois compliqué de se lancer dans un rachat de regroupement de crédits, surtout lorsqu’on ne maîtrise pas les subtilités du domaine financier.

Se faire accompagner

En faisant appel à un courtier en crédit, il vous est possible d’obtenir les meilleures offres du marché grâce à son talent de négociation auprès des organismes financiers avec lesquels il collabore.

Le courtier est un intermédiaire pouvant accéder à de nombreuses offres permettant à l’emprunteur de profiter des meilleures conditions par rapport à sa situation financière et personnelle.

Comparer les offres

Il s’agit d’une étape cruciale si vous vous lancez en solitaire. D’un organisme à l’autre, les conditions peuvent varier, de même que les taux d’intérêt. Les simulateurs en ligne, mais aussi les sites comparateurs, permettent réellement de vous faire une idée de votre situation financière future.

De plus, vous pouvez aussi comparer d’autres éléments :

Les frais de dossier ;
Les pénalités de remboursement anticipé ;
L’assurance emprunteur proposée par l’organisme financier.

Lire attentivement les conditions de votre contrat

La signature d’un contrat vous engage à payer, que vous ayez lu ou non votre contrat dans sa globalité !

Il est important de lire attentivement et intégralement votre contrat de rachat de regroupement de crédits.

Petit récapitulatif pour votre rachat de regroupement de crédits

Le rachat d’un regroupement de crédits est une solution intéressante pour alléger et faire évoluer votre situation financière. Cependant, il ne s’agit pas d’une décision à prendre à la légère, car elle peut comporter de nombreux risques, surtout lorsque vous ne maîtrisez pas votre budget.

En vous entourant de professionnels compétents et en comparant les différentes offres du marché, il vous est possible de profiter des meilleures conditions pour un rachat optimal.

Le rachat de votre regroupement de crédits est envisageable, mais surtout idéal, lorsque les taux d’intérêt sont en baisse et/ou que votre situation financière connaît quelques difficultés (endettement, baisse des revenus, perte d’emploi, maladie, etc.). Il est également important d’analyser votre situation dans sa totalité, mais aussi de comprendre quels peuvent être les avantages et les inconvénients de cette solution financière.

Les 3 conseils de Wallfin pour racheter votre regroupement de crédits :

Utilisez des simulateurs en ligne pour comparer les offres et réalisez autant de simulations que vous le désirez ;
Faites appel à un courtier pour vous guider et négocier les conditions ;
Lisez bien toutes les clauses de votre contrat de rachat pour éviter les mauvaises surprises.

Vous envisagez de faire un rachat de regroupement de crédits ? Découvrez dès à présent notre simulateur en ligne et envoyez-nous votre demande ! Cette dernière est gratuite et sans engagement… Mais si vous préférez nous rencontrer, prenez rendez-vous au sein de notre agence de Liège.