À quoi sert un regroupement de crédits ?
Poste le 05 mars 2025En Belgique, comme un peu partout ailleurs, gérer ses finances personnelles est devenu assez complexe. Emprunt après emprunt, les engagements financiers s’accumulent et les différents prêts contractés deviennent de plus en plus difficiles à payer.
Ces emprunts peuvent être contractés pour diverses raisons : un prêt personnel pour se payer des vacances de rêve, un crédit auto, un prêt à la consommation pour s’acheter de nouveaux meubles, un crédit hypothécaire, etc.
Avec une telle accumulation de prêts, la vue d’ensemble devient floue et c’est à cet effet que le regroupement de crédits prend tout son sens.
Mais à quoi sert un regroupement de crédits et en quoi est-il bénéfique ? Découvrez au travers de cet article toutes les réponses détaillées sur cette solution de plus en plus sollicitée par de nombreuses personnes faisant face à des difficultés financières.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Il existe de nombreuses solutions permettant de retrouver une certaine sérénité dans vos finances. Certaines d’entre elles se ressemblent quelque peu et peuvent être confondues. Par exemple, beaucoup de personnes confondent le regroupement de crédits avec le rachat de crédit, et pourtant, ces deux opérations bancaires ont des caractéristiques qui leur sont propres.
Le regroupement de crédits est, comme son nom l’indique, le rassemblement de vos différents crédits (au minimum deux prêts). Cette solution permet de regrouper vos différents prêts en cours afin de ne plus payer qu’une seule mensualité, mais également de trouver un nouveau plan de financement pour alléger vos mensualités grâce à un taux d’intérêt fixe plus avantageux et à un allongement de la durée du prêt.
Pourquoi opter pour un regroupement de crédits ?
De nombreuses raisons peuvent pousser les consommateurs à réaliser une demande de regroupement de crédits.
1. Pour simplifier vos remboursements
Tout emprunteur rencontre ce même problème face à l’octroi de multiples prêts : de nombreuses échéances à des dates différentes pour chacun de vos remboursements. Avec le regroupement de crédits, vous n’avez plus qu’une seule échéance à payer chaque mois, ce qui permet d’en finir avec la gestion fastidieuse de vos différents crédits contractés.
En plus de faciliter la gestion de vos finances personnelles, le regroupement de crédits vous permet d’éviter les oublis ou les retards de paiement pouvant entraîner diverses sanctions et des pénalités.
2. Permet une réduction de vos mensualités
L’objectif de nombreuses personnes est de réduire le montant de leurs mensualités et, grâce au regroupement de crédits, il est désormais possible d’en diminuer la somme en étalant leur nouvelle mensualité sur une période plus longue.
En effet, la diminution de la mensualité ne peut s’établir et devenir abordable qu’en allongeant la durée du nouveau crédit, ce qui contribue à l’amélioration du confort financier au quotidien.
Cependant, si les mensualités ne peuvent être réduites qu’en augmentant la durée de remboursement de votre nouveau contrat de prêt, il s’agit de comprendre que le coût total du crédit peut être plus élevé.
3. Pour une gestion budgétaire améliorée
Jongler avec de nombreux crédits peut être risqué, surtout quand certains imprévus financiers viennent s’ajouter à l’équation. Une perte d’emploi, l’achat d’un nouveau véhicule après un accident ou encore un arrêt de travail suite à une maladie, voilà un bref aperçu des problèmes pouvant survenir sans crier gare et vous plonger dans les soucis financiers.Il est important d’agir avant qu’il ne soit trop tard ! Le regroupement de crédits vous permet de stabiliser votre situation et de revoir vos mensualités à la baisse. La gestion de vos dépenses quotidiennes est améliorée et peut vous éviter de vous retrouver dans une situation d’endettement trop avancée, voire de sombrer dans le surendettement.
4. Permet d’éviter le surendettement
Un prêt après l’autre, il devient difficile de tout payer. C’est alors que l’on rentre dans la spirale d’un nouveau crédit pour payer le précédent et le surendettement pointe le bout de son nez.
Le risque est réel et toute personne ayant contracté plusieurs crédits peut se retrouver face à cette situation chaotique : médiation de dettes, saisie de biens, etc. C’est pourquoi le regroupement de crédits permet de retrouver une forme d’équilibre financier en réduisant le montant des mensualités.Cependant, regrouper vos crédits ne doit pas détourner votre attention, car il est important de garder un œil en permanence sur votre situation financière.
5. Pour réaliser de nouveaux projets et/ou épargner
En plus de votre regroupement de prêts, vous pouvez également faire une demande de nouveau crédit afin de financer un projet important ou de vous constituer une trésorerie.
Cependant, il s’agit de comprendre que ce nouvel emprunt peut alourdir vos charges mensuelles et que vous devez pouvoir honorer votre remboursement mensuel auprès de l’établissement financier.
Les différents types de regroupement de crédits en Belgique
- Le regroupement de crédits à la consommation : vos différents crédits sont regroupés pour ne former plus qu’un. Parmi ces crédits, il est possible de retrouver un prêt personnel, un prêt voiture, un prêt travaux, etc. ;
- Le regroupement de crédits hypothécaires : un crédit hypothécaire fait partie du regroupement de tous vos prêts et l’hypothèque de votre bien fait office de garantie.
Les conditions pour obtenir un regroupement de crédits
Les différents organismes de prêts fixent certaines conditions lors d’un regroupement de prêts. Si chaque demande de crédit est analysée au cas par cas, voici les critères les plus courants :
1. Avoir une situation financière stable
Votre capacité de remboursement est analysée lors de n’importe quelle demande de prêt et le regroupement de crédits n’y échappe pas. Vos différents revenus sont étudiés (salaire, pension, revenu locatif, etc.), de même que vos charges et les éventuelles dettes.
Avec une situation financière stable et un taux d’endettement inférieur à 33 %, votre profil est plus susceptible de faire mouche.
Quelques exemples de situations appréciées par les banques, courtiers et autres organismes de crédit pour toute demande d’emprunt :
- Un emploi stable en CDI ;
- Un historique de crédit solide, des remboursements réguliers et sans incidents ;
- Un bon niveau d’épargne permettant de montrer une gestion efficace et saine de ses finances ;
- Un faible taux d’endettement afin de permettre la gestion de nouveaux engagements ;
- Un apport personnel, surtout pour un crédit immobilier ;
- Etc.
2. Ne pas être fiché auprès de la Banque Nationale de Belgique
La BNB tient ce que l’on appelle un fichier central des crédits aux particuliers. Un consommateur ayant des retards de paiement ou en défaut de remboursement peut se retrouver inscrit sur cette liste noire et voir sa demande de regroupement de crédits refusée.
Cependant, d’autres alternatives peuvent être proposées aux personnes trop endettées. Seuls les organismes financiers sont à même de trouver une solution adaptée à vos besoins.
3. Posséder des garanties
Même si cela n’est pas demandé à chaque demandeur, une garantie est surtout sollicitée dans le cadre d’un regroupement de crédits hypothécaires. Le plus souvent, il s’agit de mettre une hypothèque sur votre bien immobilier.
Une garantie fait office de sécurité pour l’organisme prêteur et facilite l’obtention de votre regroupement de crédits.
Le regroupement de crédits en quelques étapes
1. Évaluation de votre situation financière et des crédits existants
Une analyse de votre situation financière et de vos crédits en cours permet d’identifier les prêts à regrouper et comment se portent vos finances afin de calculer le montant à regrouper.
2. Choix de l’organisme de crédit
Il est conseillé de comparer les offres de plusieurs établissements financiers afin de trouver les meilleures conditions en termes de taux d’intérêt, de durée de remboursement et de montant de vos futures mensualités.
Pour ce faire, vous pouvez utiliser un outil comparateur devenu très populaire : le simulateur en ligne. Ce dernier est totalement gratuit et sans engagement.
Après votre simulation, il est possible de faire une demande de regroupement de crédits en ligne ou de contacter l’organisme de prêt pour un rendez-vous au sein de son établissement.
3. Constitution de votre dossier
Pour constituer un dossier solide, de nombreux documents vous sont demandés par l’organisme de crédit. Vous pouvez en savoir plus lors de l’introduction de votre demande, mais vous pouvez déjà vous munir de :
- Une copie d’un document d’identité ;
- Vos justificatifs de revenus ;
- Vos relevés bancaires,
- Vos charges ;
- Les contrats de vos crédits en cours, ainsi que le solde restant-dû et le tableau d’amortissement pour chacun d’entre eux ;
- Etc.
4. Analyse de votre demande
Une fois votre dossier constitué et envoyé, l’organisme de crédit analyse votre situation personnelle et fait une offre de prêt adaptée à l’état de vos finances.
En cas de refus, vous pouvez envisager de réaliser une demande auprès d’un autre établissement de crédit.
5. Signature de votre regroupement de crédits
Après avoir lu l’offre de regroupement de crédits, vous êtes libre d’accepter ou non les conditions proposées par l’organisme prêteur.
Lorsque vous apposez votre signature sur le contrat de crédit, la nouvelle procédure de remboursement s’enclenche. L’organisme s’occupe alors de rembourser tous vos prêts existants et vous pouvez commencer à payer votre nouvelle mensualité selon les modalités définies.
Attention, le remboursement anticipé de vos anciens crédits peut être source de frais supplémentaires.
6. Suivi
Après avoir commencé votre nouveau plan de remboursement, vous devez suivre l’évolution de vos finances avec attention. Au moindre problème, contactez directement votre organisme financier !
Quelques inconvénients liés au regroupement de crédits
Toute solution n’est pas faite que d’avantages. Voici quelques inconvénients liés au regroupement de crédits :
| Un coût total de crédit plus élevé
Avec des mensualités plus faibles et un allongement de la durée de votre regroupement de crédits, le coût total de votre prêt peut être plus élevé. |
Divers frais supplémentaires
La nouvelle mise en place d’un nouveau crédit peut inclure des frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé, voire des frais de notaire en plus de votre prêt. |
Un engagement à plus long terme
Un allongement de la durée de votre prêt vous engage à plus long terme et peut vous limiter dans votre capacité d’épargne ou vous freiner dans vos futurs projets. |
Un risque de surendettement
Si vous ne prenez pas soin de vos finances, la solution de regroupement de crédits peut devenir un véritable gouffre. Ne cédez pas à l’envie de refaire des prêts inutiles. |
Le regroupement de crédits est-il la meilleure solution ?
| Recommandé si… | Déconseillé si… |
|---|---|
| ⇨ Vos mensualités sont devenues trop lourdes à payer ;
⇨ Vos différents crédits sont à des taux très élevés ; ⇨ Vous souhaitez simplifier la gestion de vos finances. |
⇨ Si vos anciens crédits sont à faible taux d’intérêt ;
⇨ S’il est possible de rembourser vos crédits à court terme ; ⇨ Si vous ne voulez pas vous engager à long terme. |
En conclusion, le regroupement de crédits sert à…
Permettant de simplifier la gestion des remboursements et de réduire vos mensualités, le regroupement de crédits permet également d’éviter une situation de surendettement, à condition de gérer vos finances d’une main de maître.
Qu’il s’agisse de prêts à la consommation, d’un prêt immobilier ou de prêts personnels, une opération de regroupement de crédits permet de rééquilibrer votre budget lorsque les dettes deviennent trop importantes, même si effectuer un regroupement de vos prêts peut présenter quelques inconvénients, principalement à cause de l’allongement de la durée de remboursement.
Avec une analyse de votre situation financière et un comparatif des différentes offres du marché, le regroupement de crédits est un engagement à ne pas prendre à la légère et ne doit pas être perçu comme une solution miracle, même s’il apporte une certaine forme de tranquillité d’esprit.
De ce fait, contracter un regroupement de crédits demande de la rigueur. Il est important d’apprendre à gérer votre budget et de vous discipliner concernant la gestion de vos dépenses afin de garder une situation financière saine et durable.
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